ביטוח פרטי או קבוצתי?

הביטוח הקבוצתי

ביטוח הקבוצתי נעשה ע"י יישות משפטית – בעל פוליסה, עבור קבוצת אנשים שלהם זיקה משותפת לאותו בעל פוליסה. בד"כ מדובר בעובדים אצל מעסיק או חברים בארגון עובדים או במועדוני צרכנות.

היתרונות העיקריים של הביטוח הקבוצתי הינו:

• היתרון לגודל – ביטוח שנערך לקבוצת מבוטחים גדולה מאפשר להשיג הטבות בדמי הניהול והנחה בדמי הביטוח.

• תקופת הביטוח- הביטוח הקבוצתי בדרך כלל מתחדש לכל היותר בכל 5 שנים. מנגנון זה מאפשר הוזלת הביטוח בהשוואה לביטוח פרטי. חידוש הביטוח מידי תקופה מאפשר לארגון לבחון את תכנית הביטוח והתאמתו להוראות הרגולציה, לשינויים בשוק הביטוח, והתפתחות הרפואה והטכנולוגיה, לבחון את שביעות הרצון מהחברה המבטחת, לבחון  את התנאים המוצעים בשוק הביטוח באותה עת, ולקבל החלטות המיטיבות עם המבוטחים.

• השתתפות המעסיק- רוב הקולקטיבים (בעיקר מעסיקים) משתתפים בעלות הביטוח, מה שמוזיל את העלות למבוטח.

• ליווי מקצועי- בדרך כלל הארגון נעזר ביועץ מקצועי מטעמו, שאינו קשור לחברת הביטוח. בהסכמי הביטוח נקבעים מנגנוני סיוע למבוטחים וועדות ערר, כאשר מתגלעות מחלוקות עם חברת הביטוח.

• תנאי הביטוח- בדרך כלל, תנאי הביטוח הקבוצתי מותאמים למכנה המשותף של כלל העובדים או החברים בארגון.

• שמירת זכויות- מתן רצך ביטוחי מלא לגבי כיסויי ביטוח חופפים במעבר לפוליסה פרטית, במקרה של סיום העסקה או הפסקת חברות בארגון.

ביטוח פרטי

• תוקף הביטוח- הביטוח הפרטי תקף כל עוד המבוטח משלם את הפרמיה. יחד עם זאת יש לציין שפוליסות ביטוח הפרטיות החדשות מתחדשות אוטומטית אחת לשנתיים ותנאי הביטוח עשויות להשתנות אך ורק  באישור המפקח על הביטוח.

• התאמה אישית- ניתן להתאים את הכיסוי הביטוחי לצרכים והמאפיינים של כל מבוטח באופן ספציפי.

חשוב לציין שהסדרי ביטוח פרטיים ישנים, שנחתמו לפני פברואר 2016, כוללים אפשרות לבחירת מנתח, וביטוחים שנחתמו לפני ינואר 2014, כוללים פיצוי כספי במקרה של ביצוע ניתוח במערכת הציבורית או באמצעות השב"ן.

ב1.2.2016 נכנסה לתוקפה הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים, לפיה נקבעה פוליסה אחידה לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח. ב 1.10.2023 נכנסה לתוקפה הרפורמה של הפוליסה האחידה לגבי ביטוח השתלות, ניתוחים בחו"ל, ותרופות שאינן כלולות בסל הבריאות. מכאן, שהתנאים בתחומים אלה די דומים בין הביטוחים הקבוצתיים לפרטיים

לסיכום,

היתרון לגודל, עליות הביטוח הנמוכות יותר, והליווי המקצועי מהווים יתרון לביטוח הקבוצתי על פני הביטוח הפרטי. מומלץ לכל מבוטח בטרם יבחן הצטרפות או מעבר לביטוח אחר להתייעץ עם גורם בלתי תלוי אשר ייבחן בין היתר את צרכי המבוטח, מצבו הרפואי, את תנאי הביטוח המוצעים, ועלויות הביטוח.