ביטוח כפל וביטוח יתר

כדי להבין את ההבדל בין כפל ביטוח לביטוח יתר, נסביר תחילה את ההבדל בין פוליסות מסוג שיפוי ופוליסות מסוג פיצוי.

פוליסות מסוג שיפוי

פוליסות מסוג שיפוי הינן פוליסות המבטיחות השתתפות בהוצאות או בהפסד הכספי שנגרם למבוטח עקב אירוע ביטוחי. במסגרת ביטוחים אלה ניתן למנות בין היתר את ביטוחי הבריאות לסוגיהם.

פוליסות מסוג פיצוי

פוליסות מסוג פיצוי מקנות תגמולי ביטוח בקרות אירוע המכוסה בפוליסה, ללא קשר להוצאות שהוציא המבוטח. לדוג' ביטוח למקרה של גילוי מחלות קשות: במקרה של גילוי אחת המחלות המכוסות, חברת הביטוח תשלם למבוטח סכום כספי הנקוב בפוליסה, ללא קשר להוצאה או הנזק שנגרם למבוטח. במסגרת ביטוחים אלה ניתן למנות בין היתר, גם ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות.

אם כן, מה ההבדל בין כפל ביטוח לביטוח יתר?

כפל ביטוח

כפל ביטוח משמעותו תשלום עבור כיסוי ביטוחי דומה המופיע בפוליסות שונות, מסוג שיפוי אולם בעת מקרה הביטוח המבוטח לא יוכל לנצל את מלוא זכאותו בכל אחת מהפוליסות, מאחר ומבוטח אינו יכול לקבל החזר כספי הגבוה מההוצאה או הנזק שהיה לו בפועל. יובהר כי אם ההוצאה בפועל גבוהה מסכום ההחזרים הנקובים בכל פוליסה, יוכל המבוטח לקבל השתתפות משתי הפוליסות.

ביטוח יתר

ככלל ביטוח יתר משמעותו כי המבוטח רכש ביטוח מעבר לצרכיו הביטוחיים. בין אם בפוליסה אחת או בכמה פוליסות. ישנם מקרים בהם מבוטח משלם עבור כיסוי ביטוחי דומה בפוליסות שונות מסוג פיצוי. לדוגמה: רכישת שני ביטוחים לגילוי מחלה קשה. למרות שבעת מקרה הביטוח המבוטח יקבל את מלוא הזכאות בכל אחד מהביטוחים, ייתכן כי סכום הביטוחי הכולל בכל הביטוחים, הינו מעבר לצרכיו של המבוטח, כלומר המבוטח משלם עבור ביטוח מיותר או ביטוח יתר. 

בחינת הצורך הביטוחי בעת רכישת ביטוח מסוג פיצוי

בעת רכישת כיסוי ביטוחי נוסף המקנה פיצוי, מומלץ לבחון האם הכיסוי הנוסף מותאם לצרכים הביטוחים והכלכליים של המבוטח, שהרי בקרות האירוע המבוטח יהיה זכאי לקבל פיצוי כפול - מתוקף שני הביטוחים.

לכן, מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי בלתי תלוי שייבחן את הסיכון הביטוחי, את הכיסויים הביטוחיים שיעמדו למבוטח ולבני משפחתו בקרות האירוע: מה הצרכים הכלכליים במקרה של אירוע ביטוחי, אילו הוצאות עלולות להיות, מה יהיו זכויותיו של המבוטח במסגרת הביטוחים השונים, אילו שירותים רפואיים יהיה זכאי במסגרת מערכת הביטוח הציבורית, הביטוח המשלים בקופת החולים, וביטוח הבריאות הפרטית שברשותו, מה היקף הגמלה החודשית במסגרת ביטוח המנהלים או קרן הפנסיה במקרה של היעדרות ממושכת מעבודה, ואילו זכויות והטבות מוקנות במסגרת מוסד לביטוח לאומי, מס הכנסה וכו'.

לאחר בחינת התיק הביטוחי ניתן להחליט על הפיצוי הכספי הנוסף הנדרש בקרות אירוע ביטוחי, ולהימנע מרכישת ביטוח מיותר, הכרוך בהוצאה כספית מיותרת.

האם הכיסוי לביטוח ניתוחים פרטי, בנוסף לביטוח המשלים של קופת החולים, מהווה כפל ביטוח?

ב- 1.7.2016 נכנסה לתוקף רפורמת "הסדר-החזר", המחייבת (לגבי רוב חברות הביטוח) ביצוע ניתוח באמצעות רופאים ומרכזים רפואיים שבהסדר תשלומים עם חברת הביטוח ותכניות השב"ן של קופות החולים. אכן קיימת חפיפה מסוימת בין הכיסוי בפוליסות הניתוחים הפרטית לבין הכיסוי לניתוחים במסגרת תכניות השב"ן. יחד עם זאת, ביצוע ניתוח באמצעות השב"ן מחייב בתשלום השתתפות עצמית בהתאם לתנאי תכנית השב"ן, רשימת הרופאים אשר בהסדר תשלומים עם חברות הביטוח בדרך כלל רחבה יותר, והזמינות וחופש הבחירה לביצוע ניתוחים במסגרת פוליסה פרטית, בדרך כלל, משופר יותר בהשוואה לתכניות השב"ן.

מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי בלתי תלוי שיפרוש את היתרונות בביטוח ניתוחים מסוג "משלים שב"ן" או ביטוח "מהשקל הראשון", ולהתאים פתרונות למבוטח אשר יחסכו בעלויות הביטוח.

לשיחת ייעוץ ליחצו כאן >>